投資型保單....我的如意算盤打錯了嗎?

約莫2004年12月，一位在保險業的同學，向我推薦了投資型保單，當時什麼也不懂，但聽了介紹後，覺得不錯就買了．．．

也許是看上從第八年起，每年回饋5%的誘因，就這樣衝動的買下去了！

我的規畫是這筆錢我想拿來當作養老金，再加上5%的回饋，只要繳到第27年，我前七年所付出的180%保費，就會全數回饋給我了，算一算，頂多就是用利息去買保障而以．．．所以就買了！！！ (當時天真的以為只有那180%的費用~~)

但事實上，除了前七年每個月扣除的"保費費用"，我還漏掉了1.保險成本(隨年齡增加而增加,如附圖)以及2.保單維持費用(每個月固定80元)

保險成本表

這樣的失誤，造成了直到現在，我所繳出去的錢，將近14萬，但保單價值卻只有46000左右，因為每個月還多扣了200塊!!!（我現年25，保額120萬）

當然，我還有120萬的身故保障金....但若單純投資效益，即便它的投資報酬率有將近15%...但若用我所繳出去的錢來計算投資報酬率...卻相當難看....

雖然我自己識趣的用扣除保費費用(也就是那所謂的180%)後的金額去計算，但仍有保險成本及保單維持費用在繼續支出~感覺上是同樣的保障，我繳了二次錢.....保費費用、保險成本

算到這裡，己經讓我不太爽了．．．若我單純買"定期壽險"，就只要付保險成本就好，根本不用去付那總額180%的保費費用，果真如各大討論區的先進們講的，保險跟投資最好分開！

單純的投資很簡單，拿出去10000，拿回來11000，就是賺10%，那需要像這種捆在一起的商品，還要消費者自己算，拿出去10000，卻得先扣到大半金額(多半都是N年總共要扣掉130%~180%)，剩下的才拿去投資，拿回來只有"一點點"，難怪很多人都有爭議.....

現在想想，當初真的不應該買這鬼東西的．．．不過考慮到我目前沒有定期壽險，以及己經繳了二年，這二個因素加起來，最後還是決定繼續繳了～至少它每年5%的收益，我第八年開始就會先賺起來了～